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电商赊账消费悄然兴起信誉支付渐成主流

发布时间:2019-09-16 21:58:48 编辑:笔名

  电商“赊账消费”悄然兴起 信用支付渐成主流

  继各类宝宝以后,赊账消费近期又成了互联公司,尤其是电商暗战的主力市场。上周,苏宁推出号称花出去的钱能生钱的零钱贷产品,成为继京东白条、阿里花呗以后的又一互联个人消费信贷产品。与银行信用卡类似,电商推出的赊账消费也是先消费后付钱,但两者在免息期、信誉额度、预期费率方面有诸多不同。

  购流行起

  赊账消费

  白领王小姐在苏宁零钱宝中存有2万多元进行理财,这几天她登录苏宁易购买东西,页上一则购物款可赚钱的信息吸引了她。查看细则后发现,大致意思是说,我在零钱宝中有多少资金,就可以给我同等额度的零钱贷,在苏宁易购买东西用零钱贷支付,消费额30天后从零钱宝中扣,但这30天这些消费资金仍在零钱宝中帮我赚钱。王小姐开通此服务试了下,买了一款华为荣耀6,提交定单选择了零钱贷额度支付后,王小姐零钱宝内金额并未减少,而订单显示已支付成功。

  而在另一边,大学生陈同学近使用花呗给予的1000元的消费额度,在天猫上提前买到了自己心仪的一款kindle。本来是想等到过年拿到压岁钱再买,但既然给了我透支额度,那就先用着,到下个月10号再还呗。实际上,在零钱贷和花呗之前,京东早在2014年2月份就推出了络信用消费的京东白条。

  值得注意的是,尽管现在3家电商的赊账消费势头迅猛,但在2014年初阿里推出虚拟信用卡,却被央行紧急叫停。据业内人士介绍,当初阿里的虚拟信用卡之所以被叫停,是由于垫资压力要由银行承当,风险终究会传导到银行端。而白条、花呗、零钱贷的垫资则来源于电商各自的小贷或微贷公司。零钱贷背后的资金来自苏宁小贷公司。苏宁金融1名工作人员表示,如此一来,苏宁零钱贷的操作模式完全可实现闭环操作,大大下降风险。

  比一比

  赊账消费和信用卡各有优势

  消费范围 3家电商赊账消费仅限自己平台

  零钱贷、白条、花呗这类先消费后付钱的模式很多人并不陌生,由于银行信用卡的透支功能早就深入人心,只不过前三者目前还限制在各电商自己平台上,而银行的信用卡多是线下实体消费。比较起来,电商推出的信用消费和银行信用卡的透支,在信用额度、免息期、逾期费率方面有诸多不同。

  免息期 银行信用卡免息期可达50天以上

  依照京东的说明,客户拿到白条购物后,可以选择长30天的免息期,或者3至12个月分期付款两种不同方式。花呗短免息期为10天,长免息期可达41天,而零钱贷相当于赊账30天。而银行信用卡多数免息期为20天至50天,个别银行如工行、广发、交行更有长达56天的免息期。比较而言,电商的赊账免息期相当于信用卡免息期的正常水平。

  授信额度 银行信用卡整体额度更高

  在授信额度上,信用卡的优势就比较明显了。据京东消费金融业务负责人介绍,京东白条的申请额度在3000元到5000元左右,额度1.5万元。花呗实际信用额度一般不超过6000元,不超过3万元。零钱贷的申请额度可达5万元,不过前提是零钱宝中有等额或超额的理财资金。而目前,多数信用卡的授信额度都在3000元至10万元,整体高于电商推出的赊账产品。

  逾期处罚 赊账消费处罚力度更温顺

  万一逾期未还,费用如何也是用户更为关心的问题。对零钱贷用户来讲,根本不用担心逾期和费率问题,因为用零钱贷支付时,零钱宝账户中的等额资金就会被冻结30天作为质押担保。而白条、花呗逾期未还每天要按万分之3、万分之五的费率收取费用,但只有逾期未还部份才会收费。而就信用卡来讲,逾期未还不但每天要收万分之五的利息,且绝大多数都是当期账单全额罚息,还有滞纳金的惩罚。整体来看,电商的赊账消费处罚比信用卡温柔。

  未来趋势

  虚拟信用卡

  有重启的可能

  个人消费信贷市场是个大蛋糕,利润巨大,这也是为什么互联公司都盯上信誉支付产品的原因。银率分析师认为。

  虽然白条、花呗、零钱贷只能用于互联线上交易,但认为,互联信誉支付未来的趋势是线上线下融合。三家电商公司的产品都不再冠以虚拟信用卡的头衔,而是打着消费信贷的旗号,实际上是在打监管的擦边球。而监管部门对这类产品的默许,也意味着未来虚拟信用卡有重启的可能。称,未来互联信誉支付是大势所趋,随着支付环境和安全问题不断被完善,互联信誉支付将大有可为。

  上海交通大学互联金融研究所所长雄之前接受媒体采访时也表示,电商推出的赊购产品还局限于线上消费,但随着用户范围的扩大,其运用场景有可能移至线下,届时银行的信用卡分期付款、消费贷款等业务都会遭到冲击。

  银率分析师表示,阿里的虚拟信用卡支持线下刷二维码支付消费,这1业务虽被叫停,但银率调查发现,目前仍有很多机构在悄然布局二维码支付。未来一旦互联信用支付二维码通道打开,必然会给银行实体信用卡造成更大的冲击。

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